Budjetointi

Hyvin usein puhuessani budjetoinnista kuulen kommentin, että en halua sitoa elämääni johonkin tiukkaan suunnitelmaan, siksi en halua tehdä budjettia. Toisin sanoen budjetti nähdään elämää jotenkin kahlitsevana ja mukavia asioita rajoittavana tekijänä. Todellisuudessa budjetti toimii ihan toisin. Se on sinun paras keinosi huolehtia siitä, että sinulla on rahaa juuri niihin sinulle tärkeisiin asioihin.

Miksi budjetointi on tärkeää?

Kontrolli omaan talouteen

Olet varmastikin kuullut sanonnan, että mitä sinä et voi johtaa, sitä sinä et voi kehittää. Eli jos sinulla ei ole työkaluja johtaa talouttasi, et pysty myöskään muuttamaan sitä kohti sinun tavoitteitasi.

Tutustuessasi siihen, mihin rahasi oikeasti arjessasi menee, tuo se yleensä mukanaan joitain yllätyksiä. Rahankäytössäsi saattaa olla asioita joihin et ole kiinnittänyt huomiota, ja löytyykin yllättäviä asioita mistä voit säästää ilman, että se oikeasti vaikuttaa elämisen laatuun.

Stressin vähentäminen

Silloin kun sinulla on selkeä kuva omista tuloistasi ja menoistasi, eli tiedät minkä verran rahaa sinulle tulee ja mihin sinun rahasi todellisuudessa menee, se auttaa sinua luomaan itsellesi mielenrauhaa.

Jos sinulla on taloudessasi tiukkaa eivätkä rahat meinaa millään riittää edes välttämättömiin elämisen kuluihin, silmien ummistaminen velkaantumiselta ei suinkaan helpota sinun oloasi. Päinvastoin, se vahvistaa sinun tunnettasi siitä, että et hallitse omaa talouttasi tai elämääsi.

Kirjaamalla ennakkoon ylös, minkä verran rahaa käytät mihinkin asiaan elämässäsi ja seuraamalla miten nuo sinun tavoitteesi ovat toteutuneet, saat hyvän kuvan siitä miten oikeasti rahan kanssa toimit arjessasi. Sen myötä näet missä ovat sinun kehittämisen kohteesi ja pystyt tarttumaan niihin.

Tavoitteiden selkeyttäminen

Edellisessä jaksossa puhuimme tavoitteista. Mikä on sinun tavoitteesi vuoden 2024 Taloushaasteeseen? Tavoitteissa puhuimme siitä, kuinka motivoiva tavoite ei ole euroja, vaan se mitä ne eurot mahdollistavat. Eli motivoidaksesi itseäsi sinun tulee miettiä, mitä tuo tavoitteen saavuttaminen tarkoittaa elämässäsi, mitkä asiat muuttuvat ja mitä se mahdollistaa.

Kun sinulla on selkeänä se, millaista elämää haluat elää, mitä haluat tehdä, nähdä, kokea ja mitä haluat mahdollisesti mahdollistaa lähipiirillesi heidän elämässään, sen jälkeen tulee kuvioon eurot. Eli paljonko pitäisi olla sinun tulojesi, paljonko saisivat olla menosi ja minkä verran sinulla olisi esimerkiksi velkaa, että voisit edetä kohti haluamaasi elämää?

Mahdollisten muutosten ennakoiminen ja suunnittelu

Kuvitellaan tilanne, että olet jäämässä esimerkiksi perhevapaalle. Tiedät, että vapaa tulee vaikuttamaan myös tuloihisi ja sen myötä talouteesi. Kun sinulla on selkeä kuva olemassa olevista tuloista ja menoistasi, pystyt huomioimaan, miten muutos vaikuttaa käytännössä talouteesi.

Miten sinun kannattaa toteuttaa budjetointi

Ensimmäiseksi, selvitä itsellesi sinun todelliset tulosi. Paljonko saat rahaa, mistä sitä tulee, vaihteleeko se ja voitko itse vaikuttaa sen määrään ja miten.

Toiseksi, selvitä sinun kulusi kolmessa ryhmässä:

Ensimmäinen ryhmä on välttämättömät elämisen kulut, paljonko sinulla menee niihin rahaa kuukaudessa ja mikä on niiden osuus suhteessa tuloihisi. Elämisen välttämättömiä kuluja ovat mm seuraavat:

• Asumisen kulut (vuokra tai vastike)

• Ruoka (se ruoka jonka ostat kaupasta ja teet kotona)

• Sähkö ja vesi

• Puhelin ja netti

• Liikkuminen (julkinen liikenne tai oman auton käyttökulut)

• Lääkkeet ja terveydenhoito

• Lasten koulunkäynti ja harrastukset

• Sään mukaiset perusvaatteet

• Vakuutukset

Toinen ryhmä on erilaiset lainanhoitokulut

• Asuntolaina

• Autolaina

• Osamaksut tai kulutusluotot

• Luottokorttilainat

• Pikavipit yms

• Muut lainat

Kun sinulla on selvillä omat elämisen välttämättömät kulut ja lainanhoitokulusi, on sinulla kuva siitä, että minkä verran sinulla menee rahaa kuukausittain asioihin, joiden suhteen on hyvin vähän jouston varaa. Eli riippumatta siitä, mitä elämässä tapahtuu, sinun tulisi pystyä kustantamaan elämisen välttämättömät kulut sekä huolehtimaan taloudellisista velvoitteistasi eli lainoistasi. Mitä lähempänä näiden kahden ryhmän yhteenlaskettu osuus on sinun nettotulojasi, sitä isompi taloudellinen riski sinulla on elämässäsi.

Kolmas ryhmä on muut menot. Tähän kuuluu mukavat asiat, nautinnot, harrastukset ja itsensä kehittäminen yms.

• Harrastukset

• Ulkona syöminen

• Viihde

• Matkustelu

• Design ja muoti

• Itsensä kehittäminen

Kun sinulla on selkeä kuva omista kuukauden menoistasi, voit miettiä onko siellä kehittämisen kohteita. Toisin sanoen, menevätkö rahasi sellaisiin asioihin, jotka ovat sinulle tärkeitä ja tuovat sinulle arvoa. Elämisen välttämättömät kulut ovat sellaisia, että jos jostain syystä rahan riittäminen niihin vaarantuu, aiheuttaa se voimakkaampaa stressiä kuin vaikkapa se, että riittääkö rahaa harrastuksiin saati huvituksiin.

Se raha mikä sinulla jää välttämättömien kulujen jälkeen jäljelle, tämä on sitä rahaa, jonka suhteen sinulla on väljempää ja voit miettiä vapaammin mihin sitä haluat käyttää.

Miten tästä eteenpäin

Tämän viikon aiheen tarkoituksena on auttaa sinua saamaan oma taloutesi hallintaasi. Kun tiedät mistä rahasi tulevat, mihin ne menevät, mikä on elämisen välttämättömien kulujen ja lainanhoitokulujen osuus menoistasi suhteessa tuloihisi, ne antavat sinulle mahdollisuuden ohjata elämääsi ja talouttasi.

Emme ole tällä kertaa menneet tarkemmin rahankäytön arvottamiseen saati siihen, että miten luoda talouteesi ylijäämää ja sen myötä väljyyttä. Ne ovat sitten tulevaisuuden aiheita tämän 2024 Taloushaasteen aikana.

Nyt, kun olet oppinut budjetoinnin perusteet, on aika ottaa se käyttöön. Käytä hetki aikaa budjetin laatimiseen ja tulojen ja menojen seurantaan. Et ehkä näe suuria muutoksia heti aloitettuasi, mutta ajan myötä huomaat, kuinka pienet säästöt kasvavat ja stressisi raha-asioista vähenee. Saatat myös huomata pystyväsi tekemään asioita joista olet aina unelmoinut, koska olet nyt suunnitellut taloutesi niin, että se tukee tavoitteitasi.