Taloudellinen puskuri

Oletko koskaan miettinyt, miten voisit elää ilman huolta rahasta?

Miltä tuntuisi tilanne, että oma taloutesi olisi sellaisessa kunnossa, että asuntolainan korkojen nousu, sähkön tai polttoaineiden hinnan nousu tai mikään muu myllerrys ei vaikuttaisi sinun elämääsi, vaan olisit turvassa? Ratkaisu tähän on taloudellinen puskuri.

Tämän 2024 Taloushaasteen tavoitteena on auttaa sinua sinun matkallasi kohti taloudellista hyvinvointia. Yksi tuon hyvinvoinnin keskeisimmistä asioista on mielenrauhan saavuttaminen, eli tietoisuus siitä, että olet turvassa, vaikka elämässäsi tai ympäristössäsi tapahtuisi jotain yllättävää. Taloudellinen puskuri tuo sinulle vapautta. Se ei tarjoa ainoastaan mielenrauhaa, vaan antaa sinulle vapauden tehdä valintoja elämässäsi ja antaa liikkumavaraa pelon tai huolen sijasta.

Miten lähteä liikkeelle?

Ihan ensimmäinen tavoite on luoda sinulle 1000 euron hätäkassa taloudellisten yllätysten varalle. Eli mieti, miten pystyisit saamaan itsellesi tuon hätäkassan toteutettua. Onko sinulla jotain ylimääräisiä tavaroita, joita voisit myydä? Voisitko ottaa itsellesi kirpputoripöydän ja myydä ylimääräisiä tavaroita tai vaatteita yms? Tai voisitko tehdä lisätöitä tai jotenkin muuten tienata ylimääräistä?

Kun sinulla on tuo 1000e:n hätäkassa olemassa, olet turvassa pieniltä takaiskuilta ja yllätyksiltä. Tämän jälkeen voit aloittaa työskentelyn huonojen velkojen poismaksamiseksi sekä samaan aikaan suuremman taloudellisen puskurin rakentamiseksi (käsitellään huonojen velkojen poismaksua omana teemanaan). Tässä jaksossa kerron sinulle, millainen tuon varsinaisen puskurin kannattaisi olla ja miksi.

Miksi puskuri on tärkeä?

Taloudellisella puskurilla on kolme tehtävää:

1. Puskuri tuo sinulle mielenrauhaa. Kuten tässä jo on tullut sanotuksi, kun sinulla on sinun tarpeisiisi sopiva puskuri kasassa, tiedät olevasi taloudellisesti turvassa vaikka sinun elämässäsi ja ympäröivässä taloudessa tapahtuisi jotain yllättävää.
2. Puskuri antaa valinnanvapautta. Kuvitellaan vaikka, että työpaikallasi järjestetään yt-neuvottelut ja sinut irtisanotaan. Mikäli sinulla ei ole minkäänlaista puskuria olemassa, on sinulla kiire hankkia itsellesi uusi työpaikka ja joudut todennäköisesti tarttumaan ensimmäiseen, jota sinulle tarjotaan. Jos sinulla olisi sivussa vaikkapa neljän kuukauden menoja vastaava summa rahaa, olisi sinulla useampi kuukausi aikaa miettiä kaikessa rauhassa mitä oikein haluat tehdä. Haluatko sinä lähteä jatkamaan uraasi samankaltaisissa tehtävissä, vai haluatko elämääsi jotain ihan uutta? Silloin, kun sinulla on taloudellista reserviä, antaa se sinulle vapauden tehdä isompia muutoksia ja vaikka luoda jotain kokonaan uutta.
3. Rakentaessasi itsellesi taloudellisen puskurin, varaudut muutoksiin elämässäsi ja ympäristössäsi. Toisin sanoen sinun näkökulmasi muuttuu reagoivasta ennakoivaksi. Tämä saattaa olla se suurin muutos ja vaikutus joka elämääsi tulee puskurin myötä. Mikäli sinulle ei ole taloudellisia reservejä, olet ympäristösi ja muiden armoilla. Mikäli jotain tapahtuu, autosi hajoaa, joudut tapaturmaan ja loukkaannut, sähkön hinta nousee, asuntolainojen korot nousevat tai tulee vaikkapa uusi korona, olet ympäristösi armoilla. Laittaessasi rahaa sivuun ja varautuessasi taloudellisiin muutoksiin, otat oman talouden ja elämäsi paremmin omaan hallintaasi. Se ei tarkoita sitä, etteikö elämässä voisi edelleenkin tapahtua asioita tai yllätyksiä, joille et voi mitään, vaan se tarkoittaa sitä, että olet paremmin valmistautunut niihin. Ja tuon valmistautumisen myötä, myös se yllätysten todennäköisyys pienenee.

Minkä kokoinen on hyvä taloudellinen puskuri?

Taloudellisen puskurin pitäisi vastata kooltaan sinun 2-6 kuukauden menojasi. Aikaisemmassa jaksossa kävimme läpi sinun kuukausittaisia elämisen kuluja ja taloudellisia menoja. Sen pohjalta sinulla tulisi tällä hetkellä olla hyvä ja realistinen kuva siihen, että minkä verran sinulla menee kuukausittain rahaa ja mihinkä.

Siihen, kuinka monen kuukauden menoja vastaava määrä rahaa sinulla kannattaisi olla sivussa, se riippuu sinun henkilökohtaisista ominaisuuksistasi sekä sinun elämäntilanteestasi.

Mikäli sinä olet turvallisuushakuinen ihminen ja haluat tehdä asioita varman päälle, tarvitset suuremman puskurin kuin sellainen ihminen, joka on rohkeampi ja luottavaisempi omiin kykyihinsä tehdä ja sopeutua muutoksiin elämässään.

Kuvitellaan, että olet yksinhuoltaja ja koko perheesi talous riippuu sinun tuloistasi, ymmärrettävästi tarvitset isomman puskurin kuin vaikkapa lapseton pariskunta. Samoin, jos olet yrittäjä ja tulosi ovat epäsäännölliset, todennäköisesti tarvitset suuremman puskurin kuin henkilö, jolla on vakituinen ja ”turvallinen” työpaikka.

Koska puskurin on tarkoitus luoda mielenrauhaa, sen koko riippuu myös talouden eri ihmisistä. Jos toiselle mielenrauhan tuo kahden kuukauden puskuri, mutta toinen tarvitsee saman rauhan saavuttaakseen neljän kuukauden puskurin, oikean kokoinen tuossa taloudessa on neljän kuukauden puskuri.

Millainen on hyvä taloudellinen puskuri?

• Puskurin pitäisi olla nopeasti käytettävissä, eli likvidi. Sen tulisi olla sellaisessa muodossa, että pystyt ottamaan sen käyttöön muutamassa päivässä. Puskuri on olemassa nimenomaan yllätyksiä varten ja yllätykset tapahtuvat nimensä mukaisesti yllättävästi. Siksi on tärkeää, että puskurisi on käytettävissä nopeasti.
• Puskurin tulisi olla sellaisessa muodossa, että se ei ole alttiina talouden heilahteluille. Yksi talouden kehittämisen tärkeimpiä teemoja on saada raha tekemään töitä puolestasi, toisin sanoen sijoittaa se niin, että se kasvaa korkoa korolle ilmiön avulla. Mutta, tämä ei koske puskuria. Mikäli puskuri on sijoitettuna markkinoille, siihen kohdistuu markkinoiden heilahtelun riski. Yleensä negatiiviset yllätykset tapahtuvat silloin kun myös maailman tilanne ja markkina on negatiivinen. Toisin sanoen kurssit ovat alhaalla ja muuttaessasi sijoituksesi rahaksi menetät rahaa. Siksi on paljon fiksumpaa erottaa puskuri varsinaisista sijoituksistasi ja varmistaa sen nopea käytettävyys.
• Vaikka puskurin tulee olla likvidi, kannattaa se olla sellaisessa muodossa, ettei se ole liian helposti käytettävissä. Mikäli puskuri on rahana tilillä, on aina olemassa riski, että houkutus käyttää se esimerkiksi shoppailuun tulee liian suureksi. Siksi yksi hyvä vaihtoehto on jalometallit. Mikäli sinun puskurisi on esimerkiksi sijoitushopeassa tai kullassa, voit hädän tullen vaihtaa sen rahaksi muutamassa päivässä. Jalometallit eivät kuitenkaan ole suoraan käytettävissä, eli antavat sinulle nuo muutamat päivät mietintäaikaa ennen kuin käytät rahaa mihinkään sellaiseen mitä tulevaisuudessa mahdollisesti katuisit.

Lopuksi

Taloudellisen puskurin rakentaminen on yksi tärkeimmistä askelistasi kohti taloudellista hyvinvointia. Se antaa sinulle mielenrauhaa elämässäsi, tietoisuuden siitä, että olet ainakin hetken aikaa turvassa mahdollisten yllätysten varalta. Samalla se antaa sinulle valinnan vapautta, mahdollisuuden aikalisään yllätysten sattuessa ja tehdä parempia ja harkitumpia ratkaisuja.

Ehkä se kaikista olennaisin asia on kuitenkin muutos sinun ajattelussasi ja sen myötä toiminnassasi. Kun aloitat puskurin rakentamisen, otat vastuun omasta taloudestasi ja sen kehittämisestä. Sinun ajattelusi ja toimintasi muuttuvat reagoivista ennakoiviksi. Se ei tarkoita sitä, etteikö yllätyksiä ja vastoinkäymisiä edelleen tapahtuisi, mutta sinä olet paremmassa turvassa ja varautunut niihin.

Muista, ett taloudellinen hyvinvointi on matka, ei määränpää. Jokainen askel, jonka otat tänään rakentaaksesi taloudellista puskuria, on investointi tulevaisuuteesi. Aloita tämä matka tänä vuonna, osallistu tähän 2024 Taloushaasteeseen ja etene kohti sinun näköistä taloudellista hyvinvointia.