Henkilökohtaisen talouden suunnittelu on paljon muutakin kuin vain kuivaa budjetointia, laskelmia ja kuittipölyn tuoksua. Suunnittelun tavoitteena on luoda itsellesi sellainen taloudellinen resurssi, joka mahdollistaa sinun elää sellaista elämää kuin haluat.
Tiedän, että hyvin usealla tällä hetkellä raha ja oma talous ovat suuri stressin aihe. Mutta, riippumatta siitä, mikä on sinun tämänhetkinen tilanteesi, saati menneisyytesi, sinun on mahdollista saavuttaa taloudellinen mielenrauha ja hyviä tuloksia taloudessasi. Kehittämällä sinun osaamistasi, voit saavuttaa haluamasi tavoitteet myös henkilökohtaisessa taloudessasi.
Koska muutos kohti omia tavoitteita ja parempia tuloksia lähtee liikkeelle suunnittelusta, on myös suunnittelusta mahdollista tehdä pakollisen pakkopullan ja omaa elämää kurjistavan kituuttamisen sijaan sinua inspiroiva ja voimaannuttava asia. Kuten taloudellisen käyttäytymisen tutkijan, Ph. D. Sarah Newcomb sanoo kirjassaan Loaded, jos et koe innostusta tekemästäsi taloussuunnitelmasta/budjetista, tuskin tulet sitä noudattamaan.
Tulot
Edellisessä jaksossa puhuttiin siitä, minkä kokoiset tulot sinulla on ja minkä kokoiset niiden pitäisi olla. Ei mennä tällä kertaa sen tarkemmin tähän aiheeseen, mutta muistetaan, että tulot ovat olennainen osa taloussuunnitelmaasi.
Mikäli sinulla on tällä hetkellä rahahuolia ja tuntuu, että raha ei riitä arjen kuluihin. Silloin on kaksi vaihtoehtoa, joko pienentää kuluja tai suurentaa tuloja. Tai tehdä molemmat. Kuluja et voi kuitenkaan pienentää määrättömiin, vaan elääkin pitäisi. Siksi monta kertaa se parempi vaihtoehto on miettiä, miten saat lisättyä tuloja. Mutta, tuosta tosiaan puhuttiin osassa 1 viime viikolla.
Menot
Puhuessani budjetoinnista ja sen tärkeydestä, olen monta kertaa kuullut sanottavan, että ihmiset eivät halua kahlita omaa elämäänsä johonkin tiettyyn suunnitelmaan. He kokevat, että elävät täällä vain kerran ja siksi haluavat mieluummin tehdä niitä mukavia asioita. Toisin sanoen, he kokevat, että budjetti estää heitä elämästä mukavaa elämää.
Todellisuudessa budjetointi tarkoittaa ihan päinvastaista. Sinä olet se henkilö, joka tekee budjetin. Siksi sinä olet myös se henkilö, joka määrittää mitä sinne tulee. Budjetin tarkoituksena on nimenomaan huolehtia siitä, että sinulla riittää rahaa niihin sinulle tärkeisiin ja merkityksellisiin asioihin. Joku viisas sanoi aikanaan, että jos sinulla ei ole rahoillesi suunnitelmaa (budjettia), ne todennäköisesti toteuttavat jonkun toisen suunnitelmaa.
Elämisen välttämättömät kulut
Ensimmäinen asia, mikä kulujen puolella tulisi ottaa huomioon budjettia tehdessäsi, ovat elämisen välttämättömät kulut. Näitä ovat esimerkiksi kotona tehty ruoka, asuminen (vuokra tai vastike), sähkö, vesi, puhelin, netti, lasten koulu ja harrastukset, sään mukaiset vaatteet. Eli nämä ovat niitä välttämättömiä asioita, että on katto pään päällä, lämmintä ja vatsa täynnä, eli elämä kulkee eteenpäin. Mikäli sinulla on syystä tai toisesta sellainen tilanne taloudessasi, että raha ei tahdo riittää edes näihin kuluihin, todennäköisesti tilanne aiheuttaa huomattavaa stressiä. Tämä johtuu siitä, että tällaisessa tilanteessa saattaa syntyä mielikuva oman selviämisen vaarantumisesta.
Lainanhoitokulut ja velkojen maksu
Toinen kustannuserä ovat erilaiset lainahoitokulut ja velkojen maksu. Myös tämä kuluerä on sellainen, että mikäli kykysi hoitaa tätä on uhattuna, se aiheuttaa huomattavaa stressiä. Jos et pysty hoitamaan velvoitteitasi, tulet varsin nopeasti ulosoton asiakkaaksi ja menetät luottotietosi. Noilla asioilla taas on suuri vaikutus moneenkin asiaan.
Elämisen välttämättömät kulut ja lainanhoitokulut muodostavat yhdessä elämisen kiinteät kulut. Tuon verran rahaa sinulla tulee olla kuukausittain, että elämää rullaa ja saat velvoitteesi huolehdittua.
Mitä suuremman osuuden elämisen kiinteät kulut vievät sinun käytettävissä olevista tuloista, sitä suuremmat riskit sinulla on taloudessasi. Mitä suurempi osuus menee noihin kuluihin, sitä vähemmän liikkumavaraa sinulla on. Jos esimerkiksi asuntolainojen korot nousevat, sähkön, polttoaineen tai ruoan hinta kallistuu, olet hyvin nopeasti pulassa, koska sinulla ei sitä liikkumavaraa ole.
Tämä tilanne on tänä päivänä arkipäivää hyvin monelle keski- ja jopa hyvätuloisellekin suomalaiselle. On hyvin yleistä, että sitä mukaan kuin tulomme nousevat, nousevat myös elämisen kulut. Me koemme, että ansaitsemme ura- ja palkkakehityksen eteen tekemästämme työstä palkkion ja lisäämme mukavuuksia elämäämme. Täytyy kuitenkin muistaa, että noissa mukavuuksissa on hyvin usein se ominaisuus, että hankintahinnan lisäksi ne myös vaativat ylläpitämisetä yms aiheuttaen jatkuvia juoksevia kuluja. Siksi ne kasvattavat elämisen kustannuksiamme ja vähentävät sitä liikkumavaraa jota meillä taloudessamme on.
Mihin kaikkeen muuhun tulisi sinun laittaa rahasi elämisen kiinteiden kulujen lisäksi?
Voidaksesi edetä kohti parempia tuloksia, tulisi sinulla riittää rahaa noiden kiinteiden kulujen lisäksi seuraaviin asioihin:
Paremman taloudellisen tulevaisuuden rakentaminen
Onko sinun tavoitteenasi saavuttaa taloudellinen hyvinvointi, tai ainakin enemmän käytettävissä olevaa rahaa tulevaisuudessa? Mutta, mistä sinä nuo rahat sinne tulevaisuuteen saisit.
Mikäli sinä teet sen puhtaasti säästämällä, tarkoittaa se sitä, että kaikki se raha, joka on sinulla tulevaisuudessa käytettävänäsi, se on poissa sinun tämänhetkisestä taloudestasi ja käyttövaroistasi. Eli säästääksesi vaikkapa 500 000 euron eläkekassan mukavia eläkevuosia varten, tulee sinun säästää joka ikinen noista euroista sinun nykyisistä tuloistasi ja laittaa ne sivuun tulevaisuuttasi varten.
Tulet hyvin todennäköisesti pääsemään paljon parempiin tuloksiin, jos annat rahan tehdä työtä puolestasi. Laittamalla osan tuloistasi sivuun ja sijoittamalla, on sinun mahdollista hyötyä vaurastumisen kaavasta ja siten hyödyntää Albert Einsteininkin maailman kahdeksanneksi ihmeeksi kuvaamaa voimaa, eli korkoa korolle kasvua.
Vaurastumisen kaavasta puhuimme enemmän jaksossa 29. Löydät lisää tietoa aiheesta sieltä.
Taloudellisen turvan rakentaminen
Kaikki fokus ei kannata olla pelkässä tulevaisuudessa, vaan sinun kannattaa huolehtia myös taloudellisesta hyvinvoinnistasi tässä ja nyt. Yksi olennainen osa hyvinvointia on kokemus, että on taloudellisesti turvassa. Silloin kun sinulla on riittävä taloudellinen puskuri olemassa, tuo se sinulle mielenrauhaa.
Laittamalla osan tuloistasi säästöön, voit rakentaa itsellesi taloudellisen puskurin. Tuon puskurin tulisi olla 3-6 kuukauden menoja vastaava summa rahaa. Rahan ei kannata olla suoranaisesti rahana tilillä, koska silloin on suuri riski olemassa, että raha tuleekin käytettyä johonkin sellaiseen asiaan, johon sitä ei ole tarkoitettu. Rahan tulisi kuitenkin olla sellaisessa muodossa, että se ei ole markkinoiden heilahteluille alttiina, eli sitä ei kannata sijoittaa. Itse tykkään jalometalleista, eli sijoitushopeasta tai kullasta.
Hopea tai kulta eivät käy maksuvälineenä kaupassa, eli niillä et voi ostaa mitään hetken mielijohteesta. Sinun tulee ensiksi muuttaa ne rahaksi, joka antaa sinulle aikaa ajatella järkevästä ja jättää huono hankinta toteuttamatta. Ne on kuitenkin mahdollista vaihtaa rahaksi yhdessä arkipäivässä, eli yleensä riittävän nopeasti tilanteesta riippumatta.
Taloudellisen osaamisen rakentaminen
Kolmas asia johon sinun kannattaa sijoittaa rahasi, olet sinä itse. Jos sinun tämänhetkiset tuloksesi eivät ole sellaiset kuin haluat, todennäköisesti syy johtuu sinusta ja sinun osaamisestasi. Siksi sinun kannattaa sijoittaa rahaa sinuun itseesi ja sinun osaamiseesi. Sen avulla saat parempia tuloksia aikaiseksi ja saavutat tavoitteesi.
Mukavan elämän rakentaminen
Neljäs asia on huolehtia siitä, että myös matkasi kohti sinun tavoitteitasi on mukava. Ihminen joka satsaa kaiken vain tulevaisuuteen, hän elää sitkun-elämää. Mielestäni siinä ei ole mitään järkeä, vaan on tärkeää huolehtia siitä, että elämässä on mukavia asioita myös tämänhetkisessä arjessa.
Kukaan meistä ei tiedä kuinka kauan meillä on aikaa olla täällä. Siksi jokainen päivä on arvokas ja kannattaa elää hyvin. Jos sinun elämäsi on vain kohti tulevia tavoitteita etenemistä, todennäköisesti et osaa arvostaa niitä ne saavutettuasi, vaan sinulla on silloinkin jo uudet tavoitteet mielessäsi. Elämä tapahtuu tässä ja nyt. Kun sinä budjetoit itsellesi rahaa mukaviin asioihin tässä hetkessä käytettäväksi, on sinulla rahaa, jota voit käyttää hyvällä omallatunnolla. Silloin voit myös aidosti nauttia noista mukavista asioista.
Hyväntekeväisyys
Laittamalla ainakin pienen osan tuloistasi hyväntekeväisyyteen, saat luotua itsellesi runsaan mielikuvan taloudestasi. Muistathan, että sinun taloudellinen hyvinvointisi ei perustu rahan määrään, vaan sinun henkilökohtaiseen kasvuusi siksi versioksi itsestäsi, joka tuon hyvinvoinnin mahdollistaa. Toisin sanoen, sinä vaurastut itse sisäisesti, tulet ihmiseksi, joka ajattelee ja toimii vaurastuttavalla tavalla, raha kyllä sitten seuraa perässä. Yksi osa tuota vaurasta tapaa ajatella ja toimia, on luoda runsas mielikuva sinun taloudestasi ja siitä, mitä se mahdollistaa myös sinulle tärkeille asioille ja kohteille. Laittamalla osan kasvavasta varallisuudestasi hyväntekeväisyyteen, lisäät vaurastumisellasi merkityksellisyyttä elämässäsi.
Lopuksi
Oman talouden suunnittelu on prosessi, joka vaatii aikaa ja sitoutumista, mutta sen palkkiot ovat mittaamattomat. Kun otat hallintaan taloudellisen stressin, varmistat, että rahaa riittää niihin asioihin, jotka ovat sinulle tärkeitä, ja rakennat merkityksellistä elämää, voit elää tasapainoista ja onnellista elämää ilman jatkuvaa rahahuolta.
Muista, että talouden suunnittelu on jatkuva prosessi. Taloudellinen tilanteesi ja elämäntilanteesi muuttuvat ajan myötä, joten on tärkeää päivittää suunnitelmaasi säännöllisesti. Kun sitoudut tähän prosessiin, voit luoda itsellesi elämän, jossa raha tukee sinua, eikä hallitse sinua. Tämä antaa sinulle vapauden elää oman näköistäsi, merkityksellistä elämää.
Ilmainen talouden suunnittelutyökalu käyttöösi: Ilmainen budjetointityökalu (mykajabi.com)
Puolen tunnin video tämän viikon aiheesta: https://youtu.be/MPyrOyqbhok?si=m4uT2-zpypbOzE88
