Selkeytä numerosi
Oletko koskaan miettinyt, miksi taloudellinen muutos tuntuu niin vaikealta? Yksi suurimmista esteistä onnistuneelle muutokselle on se, että ettet tiedä tarkalleen, mistä olet lähdössä liikkeelle ja/tai minne haluat muutoksen myötä päätyä. On hyvin todennäköistä, ettet onnistu saavuttamaan haluamiasi tuloksia ajelehtimalla ja vahingossa, vaan sinulla tulee olla suunnitelma, joka vie sinut tavoitteeseesi. Tuota suunnitelmaa taas on mahdotonta tehdä, jos et tiedä mistä lähdet liikkeelle ja minne haluat päätyä. Vasta kun sinulla on tiedossa nuo kaksi pistettä, pystyt tekemään suunnitelman niiden välille.
Taloushaasteen tämän viikkoisessa jaksossa (joka on samalla toinen osa kokonaisuudesta Viisi askelta taloudelliseen hyvinvointiin) käymme läpi, miten voit selvittää taloutesi nykytilan sekä määritellä inspiroivan tavoitteen. Kun tiedät tarkalleen, missä olet ja minne haluat mennä, voit alkaa rakentaa askel askeleelta polkua tavoitteesi saavuttamiseksi.
Miksi omat numerosi ovat tärkeitä?
Taloudellinen muutos alkaa aina nykyhetken ymmärtämisestä. Kun tiedät, miten paljon tienaat, miten paljon kulutat, ja millaisia varoja ja velkoja sinulla on, voit alkaa hahmottaa todellisen tilanteesi. Eli selkeyttääksesi oman lähtötilanteesi sinun tulee selvittää rehellisesti tämänhetkinen taloudellinen tilanteesi.
On paljon mahdollista, että taloustilanteesi ei ole tällä hetkellä sinua tyydyttävä ja oikeiden lukujen selvittäminen saattaa tuntua suorastaan pelottavalta, vähintäänkin epämiellyttävältä. Tämän tehtävän tarkoituksena ei ole syyttää tai arvostella sinua itseäsi – päinvastoin. Tämän tehtävän tarkoitus on antaa sinulle työkaluja nähdä, mitä sinun tulee muuttaa ja miten voit edetä.
Lähtöpiste, eli missä olet nyt?
Ensimmäinen askel on kartoittaa nykyinen taloudellinen tilanteesi. Tämä tarkoittaa rehellistä katsomista numeroihin – niihin kaikkiin. Tämä ei välttämättä ole helppoa, mutta se on välttämätöntä, jotta voit luoda selkeän kuvan lähtökohdistasi.
1. Tulot
Selkeytä itsellesi kaikki tulosi. Onko sinulla jokin säännöllinen palkka-, eläke- tai jokin muu tulo? Paljonko saat rahaa kuukaudessa, vaihteleeko tuo summa ja voitko vaikuttaa siihen itse? Onko sinulla olemassa joitain säännöllisiä lisätuloja kuten matkakorvauksia, lisätöitä tai muita lisätuloja? Onko sinulla olemassa jokin sivubisnes tai saatko muutoin jotain pääomatuloja?
Selvittämällä omat tulosi havainnollistat itsellesi niiden suuruuden lisäksi, myös omat mahdollisuutesi vaikuttaa niiden suuruuteen. Onko tulojesi taso riittävä kattamaan nykyiset menosi ja mahdollistamaan säästämisen tai sijoittamisen?
2. Menot
Selvitä itsellesi sinun menosi. Menot kannattaa erotella muutamaan pääryhmään:
Ensimmäinen ryhmä on elämisen välttämättömät kulut. Näihin kuuluvat asumisen kulut (vuokra tai vastike), sähkö, vesi, puhelin, netti, liikkuminen (autoilun tai julkisen kulkuvälineen kulut), sään mukaiset vaatteet, lasten koulunkäynti ja harrastukset sekä talouden vakuutukset.
Toinen ryhmä on erilaiset lainojen ja luottojen maksut. Näihin kuuluvat asuntolaina, autorahoitus, kulutusluotot, osamaksut, luottokorttien lyhennykset yms.
Nämä kaksi ensimmäistä ryhmää, eli elämisen välttämättömät kulut ja lainanmaksukulut muodostavat sinun kiinteät kulusi. Jos sinulla ei ole rahaa maksaa kiinteitä kuluja, tilanne aiheuttaa sinulle huomattavaa stressiä ja olet aika nopeasti pulassa. Mitä suuremmat ovat sinun kiinteät kulusi suhteessa sinun tuloihisi, sitä vähemmän sinulla on taloudellista liikkumavaraa ja sitä suurempi riski sinulla on taloudessasi. Ja tämä asia ei ole riippuvainen sinun tulojesi määrästä, vaan tämä tilanne on hyvin yleinen hyvätuloistenkin joukossa, jos elämä on kallistunut ja kiinteät kulut kasvaneet samassa tahdissa tulojen kasvun kanssa.
Kolmantena ryhmänä ovat mukavuudet ja erilaiset muuttuvat kulut. Me jokainen elämme täällä vain kerran ja elämästä pitää pystyä nauttimaan. Tämä pitää paikkansa ja oikein tehty taloudellinen suunnitelma mahdollistaa myös tämän. Mutta, tullaan tarkemmin tähän asiaan myöhemmissä askelissa, jossa teemme suunnitelman oman talouden kehittämiseksi ja rahan kanssa toimimiseksi.
3. Nettovarallisuus
Seuraava tärkeä luku on sinun nettovarallisuutesi. Eli laske yhteen sinun varallisuutesi (talo, asunto, auto, sijoitukset, säästöt jne…) ja vähennä siitä kaikki sinun velkasi. Tulokseksi saat sinun nettovarallisuutesi.
Tavoitepiste, eli millaista elämää haluat elää ja paljonko se maksaa?
Kun tiedät, missä olet nyt, on aika miettiä, minne haluat päästä. Tämä vaihe on yhtä tärkeä kuin lähtöpisteen määrittäminen. Unelmat ja tavoitteet antavat suunnan kaikelle toiminnalle, sillä ilman niitä voit päätyä ajelehtimaan ilman selkeää päämäärää.
1. Määrittele unelmasi
Millaista elämää sinä haluat elää? Miten sinä haluat asua? Mitä sinä haluat arjessasi tehdä? Mitä sinä haluat harrastaa? Minne sinä haluat matkustaa? Mihin asioihin sinä haluat vaikuttaa tai ketä sinä haluat tukea ja mitä sinä haluat mahdollistaa?
2. Laske unelmiesi hinta
Kun edellisessä tehtävässä selkeytit itsellesi esimerkiksi asumisen kulusi, niin mieti nyt minkä verran tuo sinun unelmaelämäsi asuminen maksaa. Haluatko asua yhdessä paikassa koko ajan, vai haluatko esimerkiksi osan vuotta asua lämpimässä? Paljonko sinun asumisesi kuukaudessa maksaisi? Vastaa samalla tavalla myös muihin elämisen kuluihin. Kuinka paljon haluat matkustaa ja paljonko se maksaa? Millaisella autolla haluat ajaa, vai onko sinulla autoa lainkaan? Miten haluat syödä, eli paljonko ruokailuihin kotona tai vaikkapa ravintoloissa pitäisi varata rahaa? Mitä haluat harrastaa? Miten paljon satsaat terveydenhoitoon ja hyvinvointiisi. Kaikki nämä yhdessä muodostavat sinun unelmaelämäsi hinnan.
Jokaisella unelmalla on hinta, mutta se ei tarkoita, että ne olisivat mahdottomia. Laskemalla, paljonko tavoitteesi saavuttaminen maksaa, voit tehdä siitä realistisen ja saavutettavan. Kun selkeytät itsellesi omaa unelmaasi – unelmoi aivan vapaasti. Älä ylianalysoi unelmiasi tai surkuttele niiden mahdottomuutta. Älä jää kiinni siihen, että mikä tuntuu tällä hetkellä mahdolliselta ja mikä ei.
Miten sinä saavutat tavoitteesi
Se henkilö, joka sinä olet nyt ja se osaaminen, joka sinulla on nyt – ne ovat tuoneet sinut siihen tilanteeseen, jossa olet nyt. Se henkilö joka sinun unelmasi toteuttaa, sen pitää olla ihan kokonaan toinen henkilö. Eli sinun unelmasi toteutuvat sen myötä, että sinä opit uutta, kasvat ja kehityt siksi henkilöksi joka nuo unelmat toteuttaa. Jokainen meistä ymmärtää, että mitä suurempi ero nykyhetken ja tulevaisuuden unelmien välillä on, sitä suurempi muutos pitää tapahtua. Jos tähän asti sinun tavoitteesi on ollut saada raha riittämään seuraavaan palkkaan saakka, tulevaisuudessa sinun pitää saada osa rahasta tekemään töitä sinun vaurastumisesi ja unelmiesi puolesta.
Nyt sinulla on kaksi tärkeää asiaa tiedossa: missä olet nyt ja minne haluat mennä. Seuraava askel on yhdistää nämä kaksi pistettä ja alkaa rakentaa suunnitelmaa niiden välille. Seuraavissa jaksoissa mietimme, millaisen suunnitelman sinun tulisi noiden kahden pisteen välille rakentaa, että oikeasti saavutat tavoitteesi.
Linkki ilmaiseen excel-pohjaiseen oman talouden suunnittelutyökaluun: Budjetointityökalu
Linkki puolen tunnin valmennusvideoon aiheesta: https://youtu.be/DCq8K7VXhJQ
